2019年征信宣傳手冊
（本溪市中心支行征信管理科 ）
征信助力小微與民營企業(yè)融資發(fā)展
一、完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，不斷提升服務(wù)小微企業(yè)融資發(fā)展的能力與水平
人民銀行組織建立了覆蓋全國、集中統(tǒng)一的企業(yè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（下稱“數(shù)據(jù)庫”），幫助企業(yè)建立和完善信用檔案，提高征信服務(wù)企業(yè)融資發(fā)展的能力與水平。數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)信息以信貸信息為主，還包括社保、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共領(lǐng)域的信用信息。數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)涵蓋商業(yè)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、資產(chǎn)管理公司等各類機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)庫依托覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)，依法為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、有關(guān)政府部門提供查詢服務(wù)，征信信息廣泛應(yīng)用于各類放貸機(jī)構(gòu)貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及貸后管理等領(lǐng)域。
截至2019年4月末，企業(yè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中累計(jì)收錄遼寧省中小微企業(yè)的有關(guān)信息5.08萬戶，其中有信貸記錄的中小微企業(yè)約2.2萬戶，小微企業(yè)授信戶數(shù)6.3萬戶，小微企業(yè)貸款余額1.1萬億元。
二、企業(yè)征信市場規(guī)范發(fā)展，服務(wù)小微與民營企業(yè)成效初顯
2014年起，人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)根據(jù)屬地管理原則開展企業(yè)征信備案工作，規(guī)范企業(yè)征信市場發(fā)展。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)根據(jù)自身?xiàng)l件，多渠道采集企業(yè)信息。一是通過簽署合作協(xié)議、使用產(chǎn)品服務(wù)反饋信息、用戶主動(dòng)提供等方式采集，這類信息主要是企業(yè)之間的交易信息、商品銷售信息、支付信息、企業(yè)的財(cái)務(wù)信息等，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)主要從企業(yè)自身、企業(yè)交易對(duì)手、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、集團(tuán)公司、電商平臺(tái)等渠道采集；二是利用網(wǎng)絡(luò)公開渠道，利用爬蟲技術(shù)在各類新聞門戶網(wǎng)站、工商局企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、發(fā)改委的信用中國網(wǎng)站及其他政府部門的公開網(wǎng)站獲取信息，主要包括企業(yè)的基本信息、輿情信息、新聞信息以及政府公開信息（包括行政許可、行政處罰、政府獎(jiǎng)懲、法院判決等）。三是從地方政府及其公用事業(yè)單位采集企業(yè)信息，這些信息主要是地方政府部門掌握的企業(yè)納稅信息、進(jìn)出口信息、質(zhì)檢信息、社保繳納信息、房產(chǎn)車產(chǎn)抵押登記信息、水電的使用信息等，這類企業(yè)征信機(jī)構(gòu)大多為地方政府所設(shè)立或與政府部門已建立長期的合作關(guān)系，可以掌握其他征信機(jī)構(gòu)所不具備的信息。四是通過征信機(jī)構(gòu)的信息共享和互換交易采集信息，備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源不同、技術(shù)側(cè)重點(diǎn)不同，在業(yè)務(wù)拓展中自發(fā)形成了彼此之間的數(shù)據(jù)共享。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品主要包括企業(yè)征信報(bào)告、企業(yè)信用評(píng)分/評(píng)級(jí)、企業(yè)信用信息認(rèn)證、企業(yè)商賬追收及其他增值咨詢服務(wù)等。其中以企業(yè)征信報(bào)告及企業(yè)信用信息認(rèn)證服務(wù)為主。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等信息使用者以及政府部門。
截至2019年4月末，在人民銀行沈陽分行備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)6家。人民銀行指導(dǎo)備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新利用非借貸的替代數(shù)據(jù)，解決小微企業(yè)“銀企信息不對(duì)稱”問題，征信系統(tǒng)在化解小微企業(yè)融資難題方面取得新突破，近1億小微企業(yè)的基本信息已納入到征信系統(tǒng)中，累計(jì)為各類信息使用者提供服務(wù)3.7億次，其中提供信用報(bào)告服務(wù)查詢7924.17萬次，提供小微企業(yè)信用評(píng)分查詢服務(wù)8582.52萬次。
三、信用評(píng)級(jí)市場不斷發(fā)展壯大，有助于緩解小微民營企業(yè)信息不對(duì)稱問題
信用評(píng)級(jí)是指信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)影響經(jīng)濟(jì)主體或者債務(wù)融資工具的信用風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，就其償債能力和償債意愿做出綜合評(píng)價(jià)，并通過預(yù)先定義的信用等級(jí)符號(hào)進(jìn)行標(biāo)識(shí)的活動(dòng)。信用評(píng)級(jí)是對(duì)債務(wù)人信用狀況的一種評(píng)價(jià)方式，是企業(yè)征信的高級(jí)形式。信用評(píng)級(jí)影響信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和融資成本，影響市場信心。人民銀行認(rèn)真履行信用評(píng)級(jí)行業(yè)主管部門職責(zé)，強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)監(jiān)管，推動(dòng)信用評(píng)級(jí)市場規(guī)范發(fā)展。經(jīng)過三十年的探索與實(shí)踐，我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)取得了較大發(fā)展，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化金融資源配置等方面發(fā)揮了重要作用，成為資本市場和金融體系健康高效運(yùn)行的重要組成部分。
截至2019年4月末，在人民銀行沈陽分行備案的法人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共8家，其中，從事信貸市場信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)8家。2017年以來，信貸市場評(píng)級(jí)2600多筆，小貸公司和融資性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)270多筆，信用評(píng)級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)揭示功能有效促進(jìn)了社會(huì)資源的有效配置，以及資本市場和金融體系的健康高效運(yùn)行。此外，人民銀行于2018年在全國范圍內(nèi)推廣央行內(nèi)部（企業(yè)）評(píng)級(jí)工作（以下簡稱央行評(píng)級(jí)）。人民銀行依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營環(huán)境等因素，采用定性與定量相結(jié)合的分析方法，對(duì)與金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系的企業(yè)的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。金融機(jī)構(gòu)以評(píng)級(jí)合格企業(yè)的銀行貸款作為擔(dān)保品向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款等資金支持，人民銀行以再貸款等形式向金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性。
央行評(píng)級(jí)在服務(wù)小微企業(yè)融資方面發(fā)揮積極作用。人民銀行明確提出優(yōu)先接受小微企業(yè)貸款作為信貸資產(chǎn)擔(dān)保品，引導(dǎo)地方性法人金融機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)金融支持，參評(píng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)多為小微企業(yè)和小型地方金融機(jī)構(gòu)。目前統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，遼寧省內(nèi)已定級(jí)企業(yè)中，小微企業(yè)累計(jì)占比81%，參與央行評(píng)級(jí)的地方法人金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社和城市商業(yè)銀行分別占比19.33%、44%、21.33%、10%。2018年，經(jīng)評(píng)級(jí)達(dá)到可接受級(jí)（含）以上的企業(yè)259戶，其中小微企業(yè)211戶。經(jīng)央行評(píng)級(jí)累計(jì)向119家地方性法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸資產(chǎn)擔(dān)保再貸款9筆，合計(jì)金額11.36億元。
四、穩(wěn)步推進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，助力普惠金融發(fā)展
（一）全力推進(jìn)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)
中小企業(yè)信用體系建設(shè)是人民銀行推動(dòng)地方信用體系建設(shè)中長期抓的一項(xiàng)重點(diǎn)工程。其主要內(nèi)容是，人民銀行借助信用體系建設(shè)工作機(jī)制和征信的理念，利用垂直管理各地派出機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，推動(dòng)各地方政府牽頭，地方政府相關(guān)部門參與，督促轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參加，為尚未獲得銀行貸款支持的中小微企業(yè)建立信用檔案，通過解決信息不對(duì)稱問題，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)馗鞣秸J(rèn)同的信用企業(yè)有針對(duì)性地發(fā)放免抵押、免擔(dān)保的小額信用貸款予以支持，依此將信用建設(shè)、信用意識(shí)、信用支持有機(jī)結(jié)合，讓社會(huì)信用體系建設(shè)的大政方針在基層落地。
經(jīng)過近十年的探索實(shí)踐，全國各地實(shí)事求是，建立健全信息征集、信用評(píng)價(jià)和信息應(yīng)用機(jī)制，采集中小企業(yè)信息，在市縣級(jí)層面建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。開展中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)和守信企業(yè)評(píng)選、信用培育、網(wǎng)上融資對(duì)接等活動(dòng)，為金融機(jī)構(gòu)、地方政府和社會(huì)提供服務(wù)。聯(lián)合地方政府、各職能部門和金融機(jī)構(gòu)制定完善支持政策措施，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)制度，完善信貸流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，構(gòu)建信用正向激勵(lì)機(jī)制。有效緩解信息不對(duì)稱問題，提高了中小企業(yè)融資的可得性，改善了地區(qū)信用環(huán)境。截至2018年12月末，累計(jì)為261萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案，累計(jì)已有54.4萬戶中小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額達(dá)到11萬億元。
人民銀行沈陽分行聯(lián)合遼寧省工信廳連續(xù)三年開展“遼寧省中小微企業(yè)信用培育池”建設(shè)工作。目前，全省共有943戶企業(yè)入池。雙方聯(lián)合舉辦多次針對(duì)入池企業(yè)的融資與信用培育會(huì)，搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，提高企業(yè)信用意識(shí)和信用管理水平。鞍山、沈陽、營口等地相繼建設(shè)了中小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)，緩解銀企信息不對(duì)稱難題，助力中小微企業(yè)融資。截至2018年12月末，全省累計(jì)為9.08萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案，其中2.98萬戶取得了銀行授信意向。
（二）積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)
農(nóng)村信用體系建設(shè)作為我國社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，是由我國農(nóng)業(yè)大國的基本國情和農(nóng)村信用的特點(diǎn)決定的。由于地域分布更廣，信息采集成本更高，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社在信貸市場中面臨的信息不對(duì)稱問題較城市地區(qū)中小企業(yè)更為嚴(yán)重。農(nóng)村相關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利界定不清，以及以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導(dǎo)的農(nóng)村信用環(huán)境，極大地增加了金融交易成本，降低了金融服務(wù)效率，弱化了金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的功能。為此，破解“三農(nóng)”發(fā)展困境必須加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，彌補(bǔ)抵押擔(dān)保不足，有效解決農(nóng)村地區(qū)貸款難問題。
人民銀行積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，初步形成了當(dāng)?shù)?ldquo;政府領(lǐng)導(dǎo)、人行推進(jìn)、形成合力、各方受益”的整體思路，逐步開展信用信息征集、信用評(píng)價(jià)、信用服務(wù)與產(chǎn)品的應(yīng)用以及形成信用獎(jiǎng)懲機(jī)制等工作。農(nóng)村信用體系建設(shè)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是政府重視程度日益提高，組織體系和保障機(jī)制逐步健全。二是信用信息系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)行機(jī)制日益完善，初步實(shí)現(xiàn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信用信息在當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的共享。三是征信產(chǎn)品日益豐富，使用范圍逐步擴(kuò)大。從服務(wù)范圍看，已經(jīng)從農(nóng)戶、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)拓展到地方政府、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)等。四是信用服務(wù)日益完善，信用獎(jiǎng)懲機(jī)制逐步健全。參與主體多元化，越來越多的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中。截至2018年12月末，全國累計(jì)建立信用檔案農(nóng)戶數(shù)1.84億戶，累計(jì)已有約9700萬農(nóng)戶獲得銀行貸款，貸款余額達(dá)到3.4萬余億元。
人民銀行沈陽分行重點(diǎn)在鐵嶺開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)，并取得積極成效。截至2018年12月末，鐵嶺全市已為20余萬戶農(nóng)戶和近200戶省級(jí)農(nóng)民合作社示范社、示范家庭農(nóng)場建立了信用檔案，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為2000余戶農(nóng)戶發(fā)放貸款3億余元，為貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款近2000余萬元。人民銀行沈陽分行開發(fā)建設(shè)了“遼寧省農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)”，為全省農(nóng)戶信用信息采集工作奠定了基礎(chǔ)。此外，人民銀行沈陽分行還引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展信用村、信用戶評(píng)選工作，農(nóng)戶信用意識(shí)不斷提高，農(nóng)村信用環(huán)境持續(xù)改善。截至2018年12月末，全省依托涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為400余萬農(nóng)戶建立信用檔案，為建檔農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款逾6000億元。
五、建立健全動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)，惠及小微企業(yè)融資發(fā)展
動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)由人民銀行征信中心根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》授權(quán)建立。借鑒聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)和《世界銀行營商環(huán)境報(bào)告》倡導(dǎo)的現(xiàn)代化動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)的建設(shè)理念，是我國首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的、全國集中統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)。登記系統(tǒng)在提升動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易的透明性、減少交易風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要作用，有力促進(jìn)了我國動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展。
登記系統(tǒng)覆蓋大部分動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易類型，包括應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資租賃、保證金質(zhì)押、存貨和倉單質(zhì)押、所有權(quán)保留、動(dòng)產(chǎn)留置權(quán)、動(dòng)產(chǎn)信托等十余種，服務(wù)于商業(yè)銀行、租賃公司、保理公司、擔(dān)保公司、貸款公司等各類從事動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。截至2018年12月末，動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)累計(jì)發(fā)生應(yīng)收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓、融資租賃等各類動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)登記377.5萬筆，提供查詢2030.2萬筆。登記中出質(zhì)人/承租人為小微企業(yè)、個(gè)人或個(gè)體工商戶的初始登記約175.9萬筆，占初始登記總量的58.3%，共有約89.3萬家小微企業(yè)、個(gè)人或個(gè)體工商戶獲得融資。截至2018年12月末，遼寧省轄內(nèi)動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)累計(jì)發(fā)生應(yīng)收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓、融資租賃等各類動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)登記5.5萬筆，提供查詢35.6萬筆。全國范圍內(nèi)登記中出質(zhì)人/承租人為遼寧省內(nèi)注冊的小微企業(yè)、個(gè)人或個(gè)體工商戶的初始登記約5.1萬筆。
六、搭建應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，幫助小微企業(yè)盤活應(yīng)收賬款，提高信貸可得性
應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)為企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間搭建應(yīng)收賬款融資信息橋梁，形成了與核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)三方業(yè)務(wù)系統(tǒng)直連的線上融資模式，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)間歷史交易信息、應(yīng)收賬款信息等融資信息的自動(dòng)交互，旨在幫助小微與民營企業(yè)盤活應(yīng)收賬款，提高信貸可得性。
截至2018年12月末，應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)注冊用戶超過16.6萬家，促成融資15.2萬筆，融資金額超過8.4萬億元。在服務(wù)小微企業(yè)融資方面，融資服務(wù)平臺(tái)共注冊小微企業(yè)用戶7.6萬家，占平臺(tái)企業(yè)用戶總數(shù)的59%；小微企業(yè)通過融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)融資7萬筆，占平臺(tái)融資總筆數(shù)的45.7%，融資金額3.1萬億元，占平臺(tái)融資總金額的36.7%；融資服務(wù)平臺(tái)促成單筆1000萬以下的融資近9.5萬筆，占平臺(tái)融資總筆數(shù)的62.3%。
隨著供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的線上化趨勢，越來越多的機(jī)構(gòu)選擇與融資服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，支持小微企業(yè)融資。截至2018年12月末，與融資服務(wù)平臺(tái)開展系統(tǒng)對(duì)接的企業(yè)、資金提供方等機(jī)構(gòu)已達(dá)百余家。在融資服務(wù)平臺(tái)線上融資模式下，依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用，小微企業(yè)的融資可得性和融資效率得到提升，融資成本相比傳統(tǒng)融資方式有所下降。
以某知名壓縮機(jī)制造銷售企業(yè)為例，其產(chǎn)業(yè)鏈上有300余家中小微供應(yīng)商，普遍存在融資需求。2018年4月，該企業(yè)與融資服務(wù)平臺(tái)完成系統(tǒng)對(duì)接，并與交通銀行實(shí)現(xiàn)三方系統(tǒng)直連的線上融資模式，幫助其供應(yīng)商開展線上融資。截至2019年3月末，已累計(jì)支持15家供應(yīng)商通過融資服務(wù)平臺(tái)獲得交通銀行貸款51筆。15家供應(yīng)商全部為中小微企業(yè)，其中，小微企業(yè)占比87%，小微企業(yè)平均融資金額74萬元，最小融資金額僅15萬元。13家供應(yīng)商循環(huán)融資2次以上，最多循環(huán)融資9次。融資成本最高為基準(zhǔn)利率上浮35%，最低降至基準(zhǔn)利率，最快可實(shí)現(xiàn)融資申請(qǐng)當(dāng)天放款，滿足了小微企業(yè)“小、頻、急”的融資需求。同時(shí)，7家小微企業(yè)通過線上應(yīng)收賬款融資模式，突破了傳統(tǒng)融資模式的局限，首次獲批貸款，提高了融資可得性。
七、征信體系建設(shè)有效改善社會(huì)營商環(huán)境
《營商環(huán)境報(bào)告》是世界銀行以一定的指標(biāo)體系，對(duì)目前監(jiān)測的200余個(gè)經(jīng)濟(jì)體的營商環(huán)境改革進(jìn)行記錄，并按年度公開發(fā)布的報(bào)告?！稜I商環(huán)境報(bào)告》主要采集商業(yè)法規(guī)和產(chǎn)權(quán)保護(hù)的量化指標(biāo)，用以評(píng)估當(dāng)?shù)仄髽I(yè)家在合規(guī)的基礎(chǔ)上，設(shè)立并運(yùn)行一家中小規(guī)模企業(yè)的難易程度。“獲得信貸”是其中的一項(xiàng)重要指標(biāo)，包括“信用信息指數(shù)”和“動(dòng)產(chǎn)抵押法律指數(shù)”兩項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)，主要評(píng)估小微、民營企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得信用融資的便利度。 “信用信息指數(shù)”衡量的是影響從公共或私營征信機(jī)構(gòu)獲取信息的難以程度以及所獲信息的范圍與質(zhì)量。
資料顯示，我國信用信息指數(shù)最初為3分。隨著征信體系建設(shè)不斷推進(jìn)，信用信息指數(shù)不斷提升，目前已經(jīng)連續(xù)三年達(dá)到滿分8分，反映了我國征信體系不斷健全、授信決策更為便利、社會(huì)營商環(huán)境不斷改善。